10月30日晚，深圳市民見證了一場極具科技感的表演，上千架無人機飛向空中，在空中排列出了二維碼。漂浮在天空中的二維碼，像是科幻電影里的外星飛船，引發(fā)了眾人圍觀。一時間，“天空有個二維碼”迅速躥上微博熱搜，引發(fā)全網圍觀。

但實際上，這場刷爆網絡“空中二維碼”之外，還有另外一個主角——中信銀行Huawei Card，該款聯(lián)名信用卡是中信銀行信用卡中心、華為錢包、銀聯(lián)等三方聯(lián)合推出，面向華為用戶量身打造的一款“手機里的信用卡”，線上化、智能管理、手機便捷支付、賬戶安全可靠的特點，讓這款信用卡的問世具有重要意義，是未來信用卡發(fā)展演變的新趨勢。

從Diners Club到中信銀行Huawei Card

信用卡的發(fā)展歷史只有70年，但其發(fā)展可以說是“躍遷式”的。

消費者互助組織 Diners Club可以說是信用卡1.0時代的開端。Diners Club以會員卡的形式，支持消費者"先買后付"和分期付款，奠定了信用卡的雛形，美國銀行推出的 National BankAmericard（后更名Visa卡）正式將信用卡的消費、結算模式確立。

信用卡的誕生，最初是為了滿足消費者超前的需求，1.0時代解決了結算問題、信用問題等等，最終在此后十幾年間迅速成為通用的工具。但隨著信用卡走向全世界，面對不同的消費群體，1.0時代衍生了不少問題。比如，個人記賬繁瑣問題，很難實施記錄消費信息，往往會出現(xiàn)消費刷爆卡等問題；支付過程繁瑣問題，信用卡消磁、刷卡失敗、POS機失靈等情況。

到移動互聯(lián)網時代，信用卡與移動技術的結合，可以看作是信用卡的2.0時代。在2.0時代，用戶體驗上邁出了關鍵的一步。智能手機與信用卡的結合，讓記賬、支付體驗等問題得到了很大的提升。如今，大多數(shù)人能夠通過APP實時查看消費記錄。在支付時，通過綁定第三方支付系統(tǒng)，可以掃描二維碼支付，減少了實體卡的使用環(huán)節(jié)。

當然，可在2.0時代，信用卡與手機只是一種綁定關系，一張卡片需要一個APP，管理難度依然存在。信用卡本身需要綁定第三方支付，支付過程也同樣存在優(yōu)化的空間。而依賴實體卡的2.0時代，申領過程也仍然免不了繁瑣。

如果“信用卡+手機”是信用卡2.0時代，那么中信銀行Huawei Card的出現(xiàn)，開啟了以“手機里的信用卡”為標志的3.0時代。中信銀行Huawei Card率先面向華為用戶，整合中信銀行領先的金融服務優(yōu)勢、風控技術，以及華為的智能終端科技能力，打造全新的支付生態(tài)，為用戶創(chuàng)造更安全的支付環(huán)境和優(yōu)質的用卡體驗。

從形式上，中信銀行Huawei Card已經完全實現(xiàn)了電子卡片，而在功能上，中信銀行Huawei Card兼具信用賬戶智能管理、手機便捷支付、賬戶安全可靠等三大特色，滿足手機用戶線上、線下全場景支付的消費需求。這將帶來完全不同于2.0時代的用戶體驗。

更便捷、更智能、更安全

拆解來看，“手機里的信用卡”是將信用卡與手機合二為一，由此極大優(yōu)化了信用卡的使用體驗。

一方面，它依然具備傳統(tǒng)信用卡的豐厚權益，包括可享受消費筆筆返現(xiàn)；白金卡用戶首年免年費，完成一筆Huawei Pay交易即可免次年白金卡年費；機場/高鐵貴賓廳、航班延誤險；盜刷保障險等等。另一方面，它對傳統(tǒng)信用卡的申請、賬戶管理、支付體驗等整個過程，做出了關鍵的迭代優(yōu)化。

最直觀的，中信銀行Huawei Card將繁瑣的過程變得簡約又智能。用戶申請卡片、使用卡片更加便捷。由于可以實現(xiàn)卡片電子化，用戶無需前往銀行網點填寫復雜的紙質申請表，而是直接在手機終端的華為錢包APP內便捷申請，開卡后可同步開通Huawei Pay，支持線下手機閃付、銀聯(lián)二維碼支付、線上快捷支付的多種支付功能，滿足用戶線上、線下各類消費場景的支付需求，暢享移動支付新體驗。

在線下，由于華為手機支持NFC支付功能，信用卡支付也就相應地支持NFC支付，用戶持手機在線下商戶門店，息屏無需解鎖，靠近具有“銀聯(lián)閃付”標識的POS機，完成指紋驗證即可一步完成支付。而在線上，手機里的電子卡可以輕松關聯(lián)支付平臺，既可以依托Huawei Pay完成線上支付，也可以綁定其他第三方支付，應用于眾多網絡商戶。

在便捷性上，中信銀行Huawei Card支持電子卡片的嘗試，保留了線上便捷的支付體驗，同時讓線下支付得到極大簡化，無論是開卡還是支付，整個線下場景不再需要繁瑣的操作。這是第一層進化。

而智能化讓信用卡管理更加輕松。手機的容量、可視化、智能技術相當于給信用卡安裝了交互界面，這讓信用卡的賬戶管理變得更簡單。依托華為的技術積累，用戶使用中信銀行Huawei Card，可在華為錢包APP實現(xiàn)智能賬單管理，以圖表可視化方式進行賬單查詢、額度管理、還款操作等各項功能。每一筆消費返現(xiàn)，用戶均可透明、實時查詢。用戶消費完成后，無需再在不同的APP間切換，進一步降低了卡片管理成本。

當然，更重要的是，全流程線上，賬戶的安全可靠性。中信銀行Huawei Card申請激活需要經過實名認證且與華為帳號綁定，通過華為和銀行的雙重風控系統(tǒng)，切實保證用戶開戶的真實性和安全性，避免盜開戶等風險。用卡方面，中信銀行Huawei Card開通后可直接綁定華為手機的Huawei Pay，Huawei Pay通過基于微內核TEE OS以及生物識別手段等多重保護，以及銀行風險監(jiān)測，保證用戶的用卡安全。

總結來看，中信銀行Huawei Card的設計很好地規(guī)避了線下的不足，發(fā)揮了手機智能化、便捷化、安全化的優(yōu)勢，大大提升了信用支付的體驗。

信用卡3.0，手機與信用卡合二為一

當然，中信銀行Huawei Card還處在過渡和嘗試的階段。因此，它依然支持實體卡申領，用戶可以通過“華為錢包”App—Huawei Card—卡片管理—實體卡管理，申請實體卡片。

但實際上，中信銀行Huawei Card的真正價值在于，它率先做出了“手機里的信用卡”的嘗試，真正讓信用卡電子化的設想成為可能，而一旦走出這一步，意味著信用卡正在脫離實體卡片的依賴。這無論在便捷性、安全性還是數(shù)字智能化上，都是有別于傳統(tǒng)信用卡。這代表著國內信用卡正在向3.0時代的方向發(fā)展進化。

這種嘗試客觀上讓智能手機變相成為了信用卡的載體。中信銀行信用卡中心方面曾表示，“隨著硬件技術和AI科技的不斷革新，手機逐漸成為萬物感知的主要入口，移動支付技術的快速發(fā)展，讓信用卡的支付界面拓展到手機終端。”這句話實際上暗示了中信銀行Huawei Card的無限前景。

手機為信用卡增加了更多延展的可能。手機具有交互性，手機也是聯(lián)通一切的入口，而手機與硬件技術和AI科技是密切綁定的，將手機與信用卡深度結合，也客觀上讓信用卡具備了這樣的延展性，具備了更多的可能性。比如，如果更多信用卡可以進入華為手機，那么僅通過終端就可以完成眾多信用卡的智能管理，極大提升了體驗。

中信銀行Huawei Card也許只是一個開始，可能代表了未來信用卡的新形態(tài)，用戶也許可以告別線下使用實體卡的時代，最直觀的變化可能會是，用戶告別“線下解鎖手機-掃碼-輸入密碼”這一繁瑣流程的時代，而邁入“靠近POS-熄屏智感支付”的體驗階段。