經數年銀行信用卡客戶的快速擴張，根據央行數據，截至2018年9月末，全國人均持有銀行卡5.31張，其中，人均持有信用卡0.47張。銀行信用卡已經告別過去粗放式發卡，進入精耕細作的時代。

近日，中信銀行副行長郭黨懷在接受21世紀經濟報道等媒體采訪時表示，提升細分群體個性化用卡體驗，是發卡銀行提升產品核心競爭力的關鍵所在。

根據央行數據顯示，截至2018年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張，環比增長3.36%。2018年，中信銀行信用卡新增發卡量已超過1000萬張，累計發卡量已突破6000萬張。

郭黨懷表示，銀行要學會適應最新潮的互聯網經濟。他舉例稱，“根據我們的調研及洞察，目前已是看產品‘顏’值的時代。”信用卡需要將性格、興趣情感化，并通過虛擬主體方式進行承載。用以佐證的是，從上線到發卡100萬，“顏卡”已成為中信銀行信用卡中心發行最快的產品，其用戶絕大多數都在30歲以下。

如何鎖定五類客群

“信用卡市場日趨成熟，進入精細化經營時代則是大勢所趨。在深入洞察細分群體需求基礎上，提升細分群體個性化用卡體驗，是發卡銀行提升產品核心競爭力的關鍵所在。”郭黨懷對21世紀經濟報道記者表示。

在目標客群選擇上，中信銀行信用卡主打五大類人群作為核心發展對象，具體包括：高端精英、商旅人士、城市白領、魅力女性、新興網絡等五類客群。

他表示，2018年是中信銀行信用卡中心15周年，累計發卡量已突破6000萬張。其中，“圍繞客群可以做很多業務”，從不同客群的多樣性需求出發，圍繞客戶生命周期開展主動經營活動，推出適合各類人群的產品和服務。此外，隨著移動設備的不斷發展，也要通過移動端的便捷性來不斷優化客戶體驗。

信用卡要深入構造核心生態圈。郭黨懷說，中信銀行信用卡正在建設三大生態圈，包括重點關注商超、文娛、家庭消費等生活場景的“生活消費生態圈”，還有重點關注職業發展、商旅、職業社交等工作場景的“職場商務生態圈”，以及消費金融、個人理財等金融場景的“綜合金融生態圈”。

“例如，中信銀行信用卡在全國有超過650萬的商旅持卡用戶，產品種類和發卡數量均處于亞太領先地位。未來，我們將整合優勢資源，將金融權益融入商旅出行的方式和過程中來，沉淀商旅人群經營經驗，以復制到更多目標客群。”

信用卡業務在創新方面要進行轉型，郭黨懷透露，中信銀行的思路是卡中心推進信用卡APP“動卡空間”迭代升級，要“逐步從做產品向做用戶、從延伸修補向迭代創新、從做功能向做場景、從做渠道向做平臺的戰略轉型”。

核心競爭力和風控技術模型

“將大數據、人工智能(AI)與金融高度融合，通過智能化轉型，提升信用消費及綜合服務能力，改善客戶體驗，將是建立信用卡差異化競爭力的核心所在。”郭黨懷如是認為。“中信銀行信用卡中心正在進行智能化轉型，并基于AI技術搭建機器學習平臺，利用大數據開展零售精準營銷”。

這體現在兩方面，一是在經營管理上，建立標簽體系的建設。比如對客戶肖像的全面精準識別，對客戶智慧分析挖掘平臺的上線應用，降低了數據分析和數據挖掘的門檻，業務人員能夠自主進行數據建模，實現了卡中心業務部門分析效率14倍的提升。

二是在風控上，基于智能化風險預警和實時在線多維分析，打造風險區隔系統，實現了毫秒級的實時風險防控能力，并基于圖計算技術構建復雜關系網絡模型，完善客戶關系評價，輔助申請欺詐風險攔截。

近年來，信用卡待償余額快速上升，不良率也有所抬頭，部分銀行信用卡業務逾期規模開始上升。

央行數據顯示，截至2018年9月末，全國銀行卡應償信貸余額為6.61萬億元，環比增長5.68%。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸余額的1.34%。而根據中信銀行2018半年度報告，中信銀行信用卡不良率控制良好，信用卡資產質量在國內銀行同業中排名前列。

“我們通過科技創新及大數據手段提升資產管理效能。”郭黨懷介紹，例如，卡中心聯合深圳市福田法院開展“智慧法院”項目推動不良資產處置，在客戶信息修復方面，通過提升大數據應用效果，修復完善客戶信息，提升了資產清收效能。此外，在信用卡業務風險管理方面，中信銀行信用卡中心建立了完備的貸前、貸中、貸后信息處理系統，實現對貸前、貸中、貸后各類風險管理情況準確、及時、持續地計量、監測、管控和匯總。

隨著信用卡線上展業模式開展，需要線上風險管理新技術應用配套升級。

郭黨懷表示，中信銀行引入了身份識別和鑒權技術，在每個環節的場景引入人臉識別、虹膜識別、生物特征碼識別、聲紋識別，以及審批智能身份核實、貸中智能交易確認、貸后智能催收等等技術提升風控智能化。